В Україні бізнес-моделі 15-18 банків нежиттєздатні, заявила заступник голови НБУ Катерина Рожкова. А це означає, що вже незабаром, якщо власники не змінять своїх підходів, ці фінансові установи можуть просто припинити діяльність. Прибутковість сектора скорочується по всьому світу. Фінансові технології “відкушують” функції банків, а кількість відділень скорочується щодня.
“Ми бачимо 15-18 банків, бізнес-моделі яких вважаємо нежиттєздатними”, — заявила Рожкова на конференції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб у Києві. Йдеться про відносно невеликі банки. Цікаво, що приблизно така сама кількість фінансових установ не пройшла стрес-тест, результати якого презентували минулого тижня. Близько 8 банків мають провести докапіталізацію до кінця року.
Процес “зачистки” ринку вже завершився, проте для такої країни, як Україна, близько 80 банків — занадто багато. Ринок невеликий, “місця” для всіх може просто не вистачити. Поступово кількість фінансових установ буде скорочуватися. Наприклад, фінансовий аналітик Василь Невмержицький впевнений, що до 2021 року кількість банків скоротиться приблизно вдвічі. Щоправда, в НБУ з таким твердженням не погоджуються. Там впевнені, що ситуація наразі стабільна.
Хоча при цьому регулятор зазначає, що вже 18 банків працюють за неконкурентоспроможною моделлю. Зрозуміло, що назви цих установ в НБУ не озвучують. Ця інформація викликала б паніку з боку вкладників. В такому випадку “врятувати” ті банки, у яких зараз є проблеми, але які все ще можуть виправити ситуацію, було б неможливо.
Непрості часи настали для банків по всьому світу. У сучасних умовах вони поступово відмовляються від самостійного надання деяких послуг, об’єднуються з компаніями, які можуть взяти на себе частину завдань, наприклад, забезпечити процесинг або онлайн-банкінг. Українські ж банки, впевнена Рожкова, “хочуть все своє”. В результаті інвестують у власні сервіси, які протягом тривалого часу окупаються.
Головна ж проблема банків — недобросовісні клієнти. Зараз рівень “поганих” кредитів — понад 50%. Українці набирають борги, а потім вчасно їх не повертають. Але при цьому банк не має права не виплачувати депозити — він просто ризикує потрапити в розряд “неплатоспроможних” і позбутися ліцензії. Тому доводиться підвищувати кредитні ставки, щоб отримувати від сумлінних клієнтів більше, компенсуючи втрати. Але і це не панацея. Через високі ставки кредити стали брати менше. Банки скаржаться на брак сумлінних і платоспроможних клієнтів.
Крім того, високий рівень доларизації банківських активів призводить до повної залежності від девальвації гривні. Національна валюта падає і кредити в американській перестають повертати — не вистачає грошей на купівлю доларів.
Якщо банк закриють: на яку компенсацію можна розраховувати?
В Україні гарантії за депозитами одні з найнижчих у Європі. Якщо фінансова установа закриється, повернути можна буде внесок на суму не більше 200 тис. грн. Решту коштів просто пропадуть. Середня гарантія в країнах ЄС — 100 тис. євро. Щоправда, варто зазначити, що для наших реалій ця сума занадто висока.
По-перше, розмір середнього вкладу — всього близько 10 тис. грн. Тому підвищення гарантії до понад 3 млн грн стосуватиметься дуже незначної частини вкладників. По-друге, щоб “страхувати” на таку суму, банкам доведеться щомісяця платити чималі гроші. Зараз внесок до Фонду гарантування вкладів (ФГВФО) — 0,5% середньої суми щоденних балансових залишків на рахунках вкладів. З такими платежами забезпечити збільшення гарантії в 16 разів не вийде. Якщо банки будуть більше платити, це відіб’ється і на їхніх клієнтах.
Директор-розпорядник ФГВФО Костянтин Ворушилін передбачає, що вже в наступному році розмір гарантії за депозитами в Україні підвищать як мінімум у 2,5 рази. “Я дуже сподіваюся, що в наступному році ми перетнемо цифру у 500 тисяч гривень”, — заявив він на своєму брифінгу 10 жовтня. Також, щоб узгодити норми із євродирективами 2001/24/ЄС, 2014/49/ЄС, 2014/59/ЄС, необхідно скоротити терміни виплат.
Якщо зараз Фонд починає повертати депозити не пізніше, ніж через 20 днів після початку виведення банку з ринку, після введення нових стандартів на цей термін дадуть всього 7 днів. В ідеалі таке рішення дозволить покращити рівень довіри українців до банківської системи.
Зараз же, з огляду на чинні норми, зберігати в одному банку більше 200 тис. грн — ризиковано. Єдина фінансова установа, яка за законом має повернути 100% вкладу — державний “Ощадбанк”. Але і він, згідно з розробленим планом, через кілька років буде частково приватизований і зрівняний з іншими установами.
Найнадійніші банки в Україні — з іноземним капіталом і ті, які займають більшу частину ринку (так звані системні банки). Останні НБУ перевіряє особливо ретельно і тестує в першу чергу. Якщо закриється системний банк, це може викликати потрясіння і проблеми в усьому банківському ринку країни. І такі установи, згідно з повідомленням регулятора, успішно пройшли стрес-тести в цьому році.